保持通话

这期节目是我们「保险理赔诉讼专题」的第3篇，延续前两期节目对保险理赔诉讼基本概念与操作流程的介绍（EP79 [https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/66b99beb33591c27be6db6b6]），以及对各色案例的分享和解读（EP81 [https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/670ceb7edb2cf82757202181]），本期节目以四大人身保险中理赔争议更多的百万医疗险为例，与@小双 律师一起，从我们亲历过的诉讼案例的经验总结中，简单预判一下未来保险理赔诉讼判裁的趋势和走向。希望可以为大家摸索到一些可落地的投保技巧，从细节上增加赢得理赔权益的“胜算”。 ⌛时间轴 03:37四大人身险中，为什么百万医疗险的争议更多？ 05:14趋势一：法院支持拒赔的比例有所降低 10:47-如实告知要亲自做好，否则后期自证会非常困难 15:02-定期的保单检视很重要，也要关注产品新细则的变化 17:21-老保单也很有意义，未如实告知的道德风险也更低 21:04趋势二：但发达地区支持拒赔比例会更高 23:31-该买的保险趁早买，年龄和「标体」都不等人 27:05-争议纠纷也会反过来促进双方更明晰权责，让条款跟上时代 30:19-保险只能降低风险，世界总是不完美的，需要有合理的预期 33:21趋势三：诉讼金额越大，拒赔概率越低 34:08-保额高一些也是好事，律师更努力，保险公司也更易走调解 36:17-对于格式合同，法院其实会更倾向保护消费者 40:05-投保流程的「双录」，其实是对双方的保护 42:07观察一：电动自行车需要驾照吗？法院应该倾向哪一方？ 48:40观察二：「病毒携带但未到肝炎」可以不告知的时代是否结束了？ 51:39观察三：非故意的「职业分类告知不符」，保险公司应该拒赔吗？ 54:58观察四：高危职业伤残的赔付标准，怎样才算合理？ [https://image.xyzcdn.net/FkWsTIZyDb1P-tvRC0e_hG7BaHKV.jpg][https://image.xyzcdn.net/FnPmbH8zi88beT7lW8WkXxpObbHq.jpg] 🎙节目介绍 『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。 保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。 我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。 通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。 用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。 📱欢迎关注同名公众号 @保持通话StayConnected，关注更多节目动态。 📱欢迎关注公众号 @关哥说险，拓展更多保险知识内容。 【编辑制作】柯霖 【节目制作】Meng 【节目运营】Meng、阿九 【收听方式】推荐您使用苹果播客 [https://podcasts.apple.com/cn/podcast/insurancetips/id1552714352]、小宇宙App [https://www.xiaoyuzhoufm.com/podcast/5fed0b25dee9c1e16d2e706b]或任意泛用型播客客户端 [https://justpodmedia.com/rss/insurancetips.xml]订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐 [https://music.163.com/#/djradio?id=958996632]、喜马拉雅 [https://www.ximalaya.com/shangye/46830109/]、蜻蜓FM [https://www.qingting.fm/channels/394515]收听。

听友们，过年好！保持通话团队先给大家拜个晚年，祝大家：新程启幕，福如其来，人寿年丰，万事可期♥ 节后返工第一天，是不是已经开始“节日戒断”，想念过年在家的日子了？刚好这期节目给大家解个闷，我和朦朦拿着手里还热乎的红包，来了一个南北大“对账”，聊聊我们过年「收/发红包」的不同习俗和有趣经历，一起回味一下身边的年味~ ⌛时间轴 03:50广东利是：快乐，但难靠它发财。 05:33东北红包：大方，主打一个敞亮！ 09:27谁不爱仪式感和彩头十足的开工红包？ 13:19人情往来，有时更讲究「来日方长」！ 16:03小时候的年味儿，可远不止红包… 17:53你小时候的红包，需要交给爸妈吗？ 24:39什么叫「包米面肚子，料子裤子」？ 27:03电子红包似乎更接近红包的本意… 29:09财商教育，也可以从娃娃抓起？ [https://image.xyzcdn.net/Fu-JAJD3IGVDoFmi_sF0BrybyqkZ.jpg][https://image.xyzcdn.net/FiurZBZBqBwfR1luuZ4tdKit2sAd.jpg] [https://image.xyzcdn.net/FpLaNPZNnojsGPnRSKF_bHqytpvB.jpg] 🎙节目介绍 『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。 保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。 我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。 通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。 用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。 📱欢迎关注同名公众号 @保持通话StayConnected，关注更多节目动态 📱欢迎关注公众号 @关哥说险，拓展更多保险知识内容 【编辑制作】柯霖 【节目制作】Meng 【节目运营】Meng、阿九 【收听方式】推荐您使用苹果播客 [https://podcasts.apple.com/cn/podcast/insurancetips/id1552714352]、小宇宙App [https://www.xiaoyuzhoufm.com/podcast/5fed0b25dee9c1e16d2e706b]或任意泛用型播客客户端 [https://justpodmedia.com/rss/insurancetips.xml]订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐 [https://music.163.com/#/djradio?id=958996632]、喜马拉雅 [https://www.ximalaya.com/shangye/46830109/]、蜻蜓FM [https://www.qingting.fm/channels/394515]收听。

2025年的第一期播客，正是布局个人/家庭财务规划的好时候。去年我们在EP71 [ https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/66138a9d4f66d1c1dabaa054]期节目中，和大家分享了以人生周期为尺度的「家庭财务规划表格」，探讨了应该如何更好地管理和配置自己的财富。 不过，规划记账只是财务管理的第一步，这些记录在表格中的数据，只有经过不断地复盘和调整，以适应我们的生活和财务状态，才能发挥最大的使用价值。 同时，对很多人来说，规划很容易，难的是如何严格地执行规划。在生活中各种「不可抗」的意外支出中，如何缩短“计划”与“变化”的差距，留存下自己的小财富，才是更加困扰的难题。 所以，这期节目，我和朦朦分别以财务管理“新手”和“老手”的角色，一起复盘我们各自的2024财务规划，与大家一起发现问题、解决问题。 虽然我们常常懊悔自己无法达成100%的目标，但不要忘记，每一次规划的执行对于过去的自己，都是100%的进步。2025的财务新篇，从复盘开启吧~ ⌛时间轴 03:12 Part 1｜刚开始记账的人，要怎么复盘？ 03:26【一】先看关键目标的完成度，但也不要因为未达目标就失去信心，更重要的是：看到进步 07:28【二】分析积累数据，反思年初制定的预算是否合理，好目标应该是稍微跳一跳就能够的到 11:00【三】分析超支部分，并思考原因，然后调整比例/类目，钱可以不花，但不能没有预算 17:25【四】分析节流部分，并总结经验，知道自己在哪些地方原来真的可以省下钱来，变成习惯 21:00【五】全盘总结这一年财务管理的心得与收获，但一定不要拿「最理想的状态」批判自己 28:51 Part 2｜记账 20 年的人，会怎么复盘？ 29:11【一】先看结果：全年储蓄率 54.5% 、年度支出的变化（-23%）、实际支出 / 年初预算（96%） 33:16【二】再看目标：「年度目标」如何对标人生的「长期目标」？ 33:31（1）2023年底预算（年度）：年度支出下降 30%、对基础生活支出有更清晰的认知 35:16（2）全年预算+多次复盘（长期）：提高家庭财务抗风险能力、明确未来养老储备程度 36:39【三】目标为什么这样设置：人生周期表 36:53（1）家庭结构决定支出结构，比如 4-2-1 家庭：刚性支出多、难压缩；风险点多，因此要重储备 38:00（2）考虑未来的人生，分成三个阶段，分别会面临怎样的情况（1～10 年、10～20 年、20 年后） 42:13【四】从哪里，以及怎么压缩支出？ 42:48（1）是否要提前还房贷？本质其实是「用存量资产换当下的现金流」 45:15（2）做好保险保费管理，理解保险是「用存量资产换未来的现金流」 48:19（3）压缩支出，主要是压弹性支出，要通过预算影响消费意识和习惯 51:29【五】没压缩的部分还有压缩空间吗？ 52:05（1）教育费用有平替，但其实每年基本持平，关键看有没有必要压缩 53:57（2）健身费用看需求，但好身体其实也是为未来省钱，有必要时再压 55:18（3）餐饮美食是快乐来源，不同的人生阶段，可能要用钱换时间和精力 57:02【六】在过程中要如何追踪效果？ 57:18（1）花时间复盘分析过去几年的数据，找到花销最少的月份，让它成为对标的基准 59:43（2）注意区分「刚性/弹性/非弹性」支出，从中寻找可压缩的部分，多预防，少自救 61:55（3）明确方向和比例，调整类目和预算，预留一定余裕，避免预算之外的「意外支出」 64:06（4）认真记录，定期复盘、动态调整，通过行动积累认知，知道自己能做到什么程度 66:43（5）目标是多元的，但要具体，消费本身（钱花哪了）也是人生目标的具体体现 69:12听友提问：记了几年账，人生似乎并没有太大突破怎么办？节流不下来，怎么开源？ [https://image.xyzcdn.net/Fu-JAJD3IGVDoFmi_sF0BrybyqkZ.jpg][https://image.xyzcdn.net/FiurZBZBqBwfR1luuZ4tdKit2sAd.jpg][https://image.xyzcdn.net/FpLaNPZNnojsGPnRSKF_bHqytpvB.jpg] 🎙节目介绍 『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。 保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。 我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。 通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。 用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。 📱欢迎关注同名公众号 @保持通话StayConnected，关注更多节目动态 📱欢迎关注公众号 @关哥说险，拓展更多保险知识内容 【编辑制作】柯霖 【节目制作】Meng 【节目运营】Meng、阿九 【收听方式】推荐您使用苹果播客 [https://podcasts.apple.com/cn/podcast/insurancetips/id1552714352]、小宇宙App [https://www.xiaoyuzhoufm.com/podcast/5fed0b25dee9c1e16d2e706b]或任意泛用型播客客户端 [https://justpodmedia.com/rss/insurancetips.xml]订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐 [https://music.163.com/#/djradio?id=958996632]、喜马拉雅 [https://www.ximalaya.com/shangye/46830109/]、蜻蜓FM [https://www.qingting.fm/channels/394515]收听。

年底啦！这期节目来聊点轻松的话题：分享一些我们在2024年买到心趴上的好物。一起来看看，团队这些极简消费的小伙伴们，都把钱花在了哪些“刀刃”上。 节目中提到的这些消费或物品，我们不做推荐（🔊无广！无广！无广！）。只是把每个人觉得买的“还不错”、“没白费”或是“有惊喜”的东西，作为一种生活的体验和互动的小乐趣分享出来～ 同时，也欢迎各位听友们把自己觉得「有趣」或「有用」的购物体验分享给大家，我们在评论区翘首以待！ Ps：“好物”的简单信息和购买渠道整理在「保持通话」公众号中，方便感兴趣的朋友参考，文章链接见评论区置顶 ⌛时间轴 🛒关哥好物——有趣有用，美的体验 02:31板羽球：爱眼护眼，室内运动天花板 06:28露营椅子：谁能想到室内也很好用呢 08:45纯棉长T：买完觉得自己真会过日子 10:28文学合辑：拿起就有阅读欲望的经典 13:32法国洗发水：到年纪了…但用得开心 :-) 17:58《只此青绿》舞蹈剧：真的「美哭了」 24:37乐山 / 都江堰：好吃、好玩儿、好方便 28:33财神庙 / 永福寺：良愿配美景，缘呐 🛒阿九好物——博士生活，消费缩影 32:50可移动床边桌：多功能床上办公利器 34:27防潮折叠坐垫：隔凉保暖性价比天王 36:17桌下取暖小太阳：久坐暖脚，怕冷必备 37:28玫瑰花茶粉：健康养生，奶茶替代饮品 38:59《免疫功能》：情绪与健康的一些新知 42:14大连海产零食：美味面前，热量算什么 44:10手表充电器：抄 INTJ 博士的作业准没错 🛒七七好物——生活气息，美很重要 45:33普拉提小班课：有参照标准的运动督促 48:46老年食堂饭卡：健康、实惠、省心 49:56金桂乌龙豆乳茶：奶茶平替，闭眼选它 51:16《好奇号》杂志：收礼一整年的童年读物 54:10星辰裸色唇釉：「不是它美，是你美。」 58:05小红原点防烫锅帽：做饭心情都变好了 59:15尹秀搓澡刷：方便好握，无需搓澡技巧 60:57铝型材：成年人的乐高，想拼什么你定 🛒朦朦好物——小小付出，大大快乐 62:36双杯除螨仪：吸尘器平替，干净满足 64:19可视挖耳勺：解压神器，平价好用 65:59双层晾衣架：小空间的实用收纳神器 66:46懒人鞋带：花小钱居然也能买大快乐 68:04东港音乐节：美景和音乐的双重享受 70:57救助流浪猫：给予爱，也是一种乐事 72:26餐饮代金券：你可能不知道的省钱渠道 🛍「好物」提前看 🛒关哥好物 [https://image.xyzcdn.net/Fq_diI1nVArVKZtLqUuZONS_4Hf_.jpg] 🛒阿九好物 [https://image.xyzcdn.net/Ft99XGS_MsjC5ABXuWzplU_UmuEt.jpg] 🛒七七好物 [https://image.xyzcdn.net/FoMkJV1aSwxx7DmVZOdyQqTQw1np.jpg] 🛒朦朦好物 [https://image.xyzcdn.net/FoDPSLJEzzdGqp_pjUEHBaIREbmT.jpg][https://image.xyzcdn.net/Fu-JAJD3IGVDoFmi_sF0BrybyqkZ.jpg][https://image.xyzcdn.net/FiurZBZBqBwfR1luuZ4tdKit2sAd.jpg][https://image.xyzcdn.net/FpLaNPZNnojsGPnRSKF_bHqytpvB.jpg] 🎙节目介绍 『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。 保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。 我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。 通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。 用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。 📱欢迎关注同名公众号 @保持通话StayConnected，关注更多节目动态。 📱欢迎关注公众号 @关哥说险，拓展更多保险知识内容。 【编辑制作】柯霖 【节目制作】Meng 【节目运营】Meng、阿九 【收听方式】推荐您使用苹果播客 [https://podcasts.apple.com/cn/podcast/insurancetips/id1552714352]、小宇宙App [https://www.xiaoyuzhoufm.com/podcast/5fed0b25dee9c1e16d2e706b]或任意泛用型播客客户端 [https://justpodmedia.com/rss/insurancetips.xml]订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐 [https://music.163.com/#/djradio?id=958996632]、喜马拉雅 [https://www.ximalaya.com/shangye/46830109/]、蜻蜓FM [https://www.qingting.fm/channels/394515]收听。

这期节目我们想和大家再聊聊“个人养老金制度”。 相信大家对这项养老保险制度并不陌生，早在其落地之初，我们就对它的基本制度安排进行了解读。关于个人养老金制度是什么，如何存、如何领、有哪些好处等问题，都可以在EP45期 [https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/63a103c78b36c9d5f556bb24]节目中找到答案。 而这次老话新谈，主要是想借助“个人养老金制度全面实施”的契机，看看经过两年时间，“个人养老金制度”有了哪些新的变化？在国家大力推进养老保险体系建设的前提下，个人养老金账户中新增的各类储蓄、理财和保险产品，能否在我们的养老或财务规划中派上用场？希望通过对这些养老制度的持续关注，与大家一起去探索和计划适合自己的养老模式。 ⌛时间轴 03:11个人养老金的一些要点复习 06:29两年之后，现状如何？ 06:50① 超 6000 万人开户 07:15 ② 开而未缴、缴而未买 09:49 ③ 目前四类共 800 多种产品 13:02具体好处：节税 + 养老金储备 13:21① 最高能省多少税？ 14:00 ② 最终能存多少钱？ 17:09它作为养老储备的合理预期是怎样的？ 20:34到底什么样的人适合买？ 22:36容易混淆的一些概念： 23:39 ① 个人养老金（账户） 24:04 ② 税优健康险（产品） 25:43③ 专属商业养老年金（产品） 28:07「退休才能取」真的是问题吗？ 28:19 ① 对比商业养老保险 29:40② 强纪律性 30:05 ③ 财务状况要求 31:43④ 投资/产品偏好 33:44年轻人应该如何考虑要不要买？ 35:53关哥是如何组建养老金体系的？ 39:28产品这么多，到底要如何选？ 39:50 ① 存款保守，更适合临退休人群 40:14 ② 基金上下限高，但丰富度有限 41:44③ 保险作为存量养老金更有优势 44:44个养，终究只是养老/财务规划的一部分 50:13最后，回答一些听众提问： 50:22 ① 存钱之外，还需要额外操作吗？ 51:08 ② 不同渠道，可选的产品一样吗？ 💡资料补充 1. 个人养老金制度介绍 [https://image.xyzcdn.net/FigCPfEJ1drv7wlEyuCAQ7CSkvyU.png] 2. “个人养老金制度”的节税优势 不同收入对应的个人所得税税率不同，所以买个人养老金的抵税金额也会不同。 下表是按用满12000元的额度计算得出的抵税金额，可以参考下👇 [https://image.xyzcdn.net/FpOoUamwDhg9q2BMruqoFhsH1cUS.jpg] 但是别忘了哈，咱们的个人养老金并不是完全不用交税的，它是税延险，领取时候需要再缴3%的税。 如果你有更多关于“个人养老金制度”的疑问，推荐阅读文章： 1. 五分钟带你读懂个人养老金 [https://mp.weixin.qq.com/s/Rzkx33jrXirfr9mFJ1ZjDA] 2. 这抵税方式也太硬核了 [https://mp.weixin.qq.com/s/faBGLPPod8Vv1qrtyhzLOg] 如果你对税优健康险有兴趣，推荐阅读这几篇文章： 1.8月起，这些保险也可以抵个税啦！ [https://mp.weixin.qq.com/s/53LNKwSYWTOQKWRN6BG9_g] 2.我这样买「抵税神器」的4个理由 [https://mp.weixin.qq.com/s/YMG8baDvVYqj6nk7GJRmzA] 【保险系列节目推荐】 [https://image.xyzcdn.net/FhKnUzytbb2_eylR1v2BOQreSXnI.jpg][https://image.xyzcdn.net/FjaJLs_tJFgDEGoRvfndL1x2ZZC3.jpg] 🎙节目介绍 『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。 保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。 我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。 通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。 用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。 📱欢迎关注同名公众号 @保持通话StayConnected，关注更多节目动态。 📱欢迎关注公众号 @关哥说险，拓展更多保险知识内容。 【编辑制作】柯霖 【节目制作】Meng 【节目运营】Meng、阿九 【收听方式】推荐您使用苹果播客 [https://podcasts.apple.com/cn/podcast/insurancetips/id1552714352]、小宇宙App [https://www.xiaoyuzhoufm.com/podcast/5fed0b25dee9c1e16d2e706b]或任意泛用型播客客户端 [https://justpodmedia.com/rss/insurancetips.xml]订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐 [https://music.163.com/#/djradio?id=958996632]、喜马拉雅 [https://www.ximalaya.com/shangye/46830109/]、蜻蜓FM [https://www.qingting.fm/channels/394515]收听。