Bolsillo

Aunque de media los españoles ahorran el 14% de lo que ingresan, a muchas familias les cuesta tanto llegar a final de mes que incluso se ven abocadas a pagar a crédito gastos básicos. Una realidad contra la que lucha Mapi Amela, referente del empoderamiento financiero desde que creó hace década y media Ahorradoras, comunidad online que ofrece recursos y consejos para conseguir gestionar de manera eficiente la economía doméstica. “Si tienes el control de tus finanzas, tienes el control de tu vida”, asevera. La empresaria promueve la cultura del ahorro concienciando sobre la importancia de adquirir ciertos hábitos y comprar de manera reflexiva. “Siempre me ha gustado sacar el máximo partido a mi presupuesto: encontrar muestras, cupones, descuentos... incluso llegué a viajar a Venecia por un céntimo el trayecto de ida y otro el de vuelta”, explica Amela en el último episodio del podcast “Bolsillo”.  El ahorro no solo pasa por comprar a un mejor precio, sino también por evitar gastar de manera innecesaria. “No te imaginas la cantidad de decisiones que tomamos desde una dimensión emocional y por creencias que muchas veces ni siquiera sabemos de dónde vienen”, avisa la divulgadora financiera. Por ejemplo, “la ansiedad te lleva a comprar cosas que no necesitas y luego te arrepientes, como cuando te comes un dulce y no debes”.  Un criterio para evitar estirar más el brazo que la manga consiste en reflexionar las compras por capricho valorando, por ejemplo, “a cuánto tiempo de tu trabajo equivale” su precio.  Además de explicar cómo se las arregla para cuadrar el presupuesto de su hogar, Amela habla sobre su faceta como inversora. “Empecé a invertir cuando tenía 13 o 14 años, pero no quise seguir  los consejos de mi madre (...) Invertí en acciones de una empresa que en ese momento estaba creciendo mucho, porque quería ganar más que nadie, y empezaron a bajar. Son los errores que se cometen al principio y luego vas aprendiendo”, comenta.  En la actualidad, la fundadora del Club de Inversoras cuenta con una cartera diversificada entre diferentes activos: desde acciones de empresas que reparten dividendos, pasando por la compra de pisos para alquilar, hasta inversiones alternativas como libros antiguos o crowdfunding inmobiliario -una modalidad de financiación colectiva para proyectos de este sector-, que está generando “mucho interés”.

Imagínese que pudiera anticipar cómo se comportarán los mercados financieros antes de tomar una decisión de inversión. Esta capacidad maximizaría las ganancias y reduciría riesgos. Si bien es muy difícil predecir qué harán las bolsas en el futuro, Damià Rey y su equipo trabajan en una herramienta (Meteoeconomics) con la que intentan contribuir a este propósito. Asimismo, el director del Máster de Inteligencia Artificial aplicada a los mercados financieros de la UB y director de GVC Institute anima a estar “preparados” para los cambios que están por llegar en los próximos diez años.    “Piense usted ahora en los ámbitos de internet, del blockchain y de la conectividad. Y aparte, tiene un producto (la IA) que le ayuda a mejorar su productividad, que entiende cosas y que es capaz de crear. Es una mezcla explosiva”, asevera el profesor de Teoría Económica de la UB, UIC y Abat Oliva. Durante la cuarta revolución industrial “nos cuestionaremos muchas cosas”, por lo que considera imprescindible tener “un criterio propio” y la “mente abierta”.    Pone el ejemplo de cómo está impactando la IA en la esfera académica, ya que es capaz de potenciar el rendimiento humano hasta el punto de “convertir a un estudiante mediocre en uno muy bueno, mientras que al que ya lo es lo mejora, pero no tanto”, comenta en el podcast “Bolsillo”. Por este motivo, considera que en la esfera educativa sería necesario replantear los trabajos universitarios.   Por otro lado, advierte del desacoplamiento que se está produciendo entre la economía real y la economía financiera, tal como se refleja en el fuerte auge de las bolsas europeas a pesar del paupérrimo crecimiento económico de la zona euro. Este fenómeno, que se remonta a la caída de Lehman Brothers en el 2008 y el inicio de la nueva política monetaria, está provocando que los indicadores macroeconómicos tengan un impacto menor en el estudio de los mercados financieros.    Por último, Rey analiza la situación actual de las bolsas: “Si no ocurre nada demasiado inusual, no tendría por qué ser un mal año. Sin embargo, se están dando los condicionantes suficientes para que pueda producirse un cataclismo, especialmente en lo relacionado con la deuda”, advierte. ¿Qué recomienda a ahorradores e inversores para protegerse ante posibles eventualidades? Hay cinco conceptos que han de tener en cuenta.

Cerca de ocho millones de ciudadanos en España tienen un plan de pensiones, ya sea individual o de empleo. Este instrumento de inversión rentabiliza el ahorro para la jubilación y además da derecho a aplicarse una deducción en la declaración de la renta. Sin embargo, priorizar la contratación de este producto frente a otras alternativas no siempre sale a cuenta. El primer aspecto para valorar si vale la pena invertir en un plan de pensiones es el nivel salarial. Según la asesora financiera independiente Elizabeth Wakefield, el ahorro fiscal del que podrá beneficiarse un trabajador que cobre mil euros al mes será prácticamente insignificante. En este caso, “hay otros productos que encajan un poco mejor y que dan más flexibilidad para rescatar el dinero”, avisa la experta en finanzas.  Por su parte, el economista José Antonio Herce subraya la importancia de construir un patrimonio personal que permita complementar las prestaciones de un sistema público de pensiones con déficits estructurales. Ahora bien, ¿a qué edad conviene comenzar a ahorrar para la jubilación? “Cuanto antes, mejor —responde—. No es necesario ahorrar decenas de miles de euros al año; basta con destinar unas pocas decenas de euros a la semana o al mes”. Y aconseja no confiarlo todo al ladrillo. En cualquier caso, el patrimonio financiero acumulado debe permitir obtener rentas durante los 20, 30 o 40 años siguientes a la jubilación.  ¿Cuándo sale a cuenta un plan de pensiones? ¿Hasta cuánto desgravan las aportaciones en la declaración del IRPF? ¿Cómo tributa cuando se desgrava y cómo reducir la factura con Hacienda? ¿Cómo y dónde contratarlo? ¿Qué alternativas de inversión al plan de pensiones existen? 0:00    Presentación 3:20    El futuro del sistema público de pensiones 6:29    Pensiones dignas 8:13    Empezar a ahorrar para la jubilación 10:05  No inviertas solo en ladrillo 12:33  Fiscalidad de los planes de pensiones 14:12  ¿Cómo rescatar el dinero? 18:13  Límite a las aportaciones  19:15  ¿Cuándo sale a cuenta? 23:45  ¿Qué pasa si se rescata el dinero antes de tiempo? 25:45   Alternativas al plan de pensiones 30:33   ¿Qué riesgo asumir en función de la edad? 37:33   Los tres factores más importantes 39:24  ¿Dónde contratarlo ? 41:44   Comisiones

Desde épocas inmemorables el dinero ha ido transformándose, determinando el resultado de guerras e influyendo en los grandes avances de la humanidad. Sin embargo, el doctor en Economía Daniel Fernández advierte que “nos hemos acostumbrado a que el dinero siempre pierda valor”. En la historia de la humanidad “no es lo más normal”, asegura, pues solamente ha ocurrido en épocas de guerra y bajo regímenes tiránicos.   Fernández, profesor de Economía en la Universidad de las Hespérides y director del Centro de Investigación Ruth Richardson de Análisis de Políticas Públicas, responsabiliza a los gobernantes actuales de provocar inflación. Un mecanismo contra el que ya advirtió en el siglo XVIII Goethe en su obra Fausto, en la que avisa que la emisión irresponsable de dinero es un “engaño diabólico”, pues produce prosperidad inmediata, que más tarde se convierte en llanto.  Por todo ello, el especialista en teoría monetaria y del capital sostiene que vivimos en una época de “represión financiera blanda” desde el estallido de la Primera Guerra Mundial en 1914, con el fin de la primera globalización financiera y el patrón oro clásico.  Para entender hacia dónde vamos, Fernández revisa el pasado en su primer libro Dinero. Un viaje desde Mesopotamia hasta el bitcoin, criptomoneda que el economista ve “como una forma de rebelión”

El camino hacia la riqueza no solo pasa por ahorrar e invertir dinero, sino también por crear negocios que crezcan y logren sobrevivir. A este último objetivo ha dedicado su esfuerzo y su capital durante las dos últimas décadas Mathieu Carenzo, emprendedor y ángel inversor en más de sesenta startups, entre las que figuran Glovo, Amphora y Trioteca. “Considero que, además de invertir en bienes inmuebles y acciones, tenemos la responsabilidad de apoyar a las empresas emergentes”, comenta, esgrimiendo varias razones.  La más importante es que el empleo lo crean en mayor medida las compañías en crecimiento, “en particular entre el tercer y octavo año de vida”, asevera. Otra razón que aduce es que el emprendimiento es la vía más corta para lograr alcanzar el objetivo de la independencia financiera, aunque al principio implique renunciar a un salario fijo.  “Durante muchos años cuando me comparaba con amigos que habían hecho el MBA conmigo y que estaban en empresas que pagaban muy bien, era el que tenía menos dinero, pero a poco a poco te das cuenta que la gente que toma decisiones financieras a corto plazo tiene un nivel de libertad bajísimo (...) Y a partir de los 45 tienen una situación profesional complicada, pues cuando llegas a esta edad comienzas a ser caro para las empresas comparado con alguien de 30 años”, cuenta en el podcast Bolsillo.  Carenzo imparte actualmente clases de creación de empresa en IESE Business School y acaba de publicar el libro Hablando en plata, una guía que ayuda a los emprendedores a multiplicar sus posibilidades de éxito al abrir negocios, ya sean grandes o pequeños, y persuadir a inversores. También aconseja evitar ciertos errores que pueden causar la bancarrota personal o redecillas con familiares.